1月1日，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态系统正式启动，迎来数字人民币2.0版本。
新版本最大的变化是人民币数字钱包余额现在将计息。这一变化意味着数字人民币已经从数字现金转变为数字存款货币。你的人民币数字钱包里的钱可以赚取利息，类似于支票账户。
专家表示，这将提高用户使用数字人民币的意愿，扩大数字人民币的使用场景，进一步巩固我国在全球央行数字货币探索中的领先地位。
除了支付利息之外，还可以彻底调整生态系统。
在回顾10年试点研发经验的基础上，中国人民银行近日公布了《进一步加强数字人民币建设行动计划》inbi管理服务体系及相关金融基础设施”（以下简称“行动计划”）启动数字人民币升级。
更新后的数字人民币将会发生哪些变化？
最直观的变化就是可以用数字人民币支付利息。 《行动方案》明确，银行机构将按照客户实名数字人民币钱包余额计息，并遵守《存款利率定价自愿纪律协议》。
2025年12月31日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行相继宣布，银行内开立的实名制人民币数字钱包余额将按照银行活期存款设定的利率计付利息，计息规则一致符合活期存款规则。
除了允许支付利息外，此次升级还对数字人民币从计量框架到管理体系、从运行机制到生态系统进行了全面调整。
2016年，中国提出了数字人民币的两层操作系统。经过10年的实践检验，得到了世界各国央行和国际组织的广泛认可。它已经成为数字货币的全球标准，保证货币体系的流通，保障金融稳定。这是基础制度。
根据《行动计划》，央行作为央行最高级别，将负责制定数字人民币的业务规则和技术标准，并负责相关基础设施的规划、建设和运营。二级商业经营机构（以下简称经营机构）》），商业银行为个人和组织开设人民币数字钱包，有自己的接口，负责客户数字人民币的安全，提供流通中的支付服务，负责相应的合规和反洗钱责任，参加存款保险，享受与存款同等的安全保护。非银行支付机构向客户提供的数字人民币，由客户用自己的银行存款赎回。这是非银行支付机构的责任，纳入保证金监管。依法发行数字人民币。
数字人民币计量框架将进一步规范，银行数字人民币商业运营机构的数字人民币纳入准备金体系框架管理，数字人民币钱包余额统一纳入存款准备金基数。非银行支付机构从事数字人民币业务的ns推出了100%的数字人民币保证金。人民币数字钱包余额将根据其流动性计入相应的币种级别。
中国人民银行副行长陆雷表示，这一制度安排基于“两层结构”，明确客户商业银行钱包中的数字人民币是商业银行的账户负债，并表示数字人民币标志着从基于电子化的1.0.n现金版向基于存款货币的数字人民币2.0版的过渡。
从现金到存款的更多场景
数字人民币升级对你和我的钱包有何影响？
数字人民币从现金转变为存款。 “数字现金，数字人民币1.0版，就像你口袋里的钞票，中国人民银行直接欠你，无息，专门用于支付。商业银行只起到‘存储’的作用。”’ 这个数字现金，但无法使用它。数字人民币2.0版就像一种数字存款货币，商业银行账户中的活期存款最初由央行提供，但一旦存入银行。 “如果额度增加，银行可以按比例使用这部分资金，并支付利息。”中国招商联合会首席研究员、上海金融发展研究院副院长董希淼告诉记者。
对于商业银行而言，董小苗认为，数字人民币存款将成为银行可用资金来源，强化银行促进贸易的原始动力。银行还可以围绕计息数字钱包进一步开发存款、资金管理和信贷产品，进一步构建全面的“支付+金融”生态系统。
对于个人和企业用户来说，数字人民币钱包中的资金将像支票存款一样赚取利息，这是值得期待的大大增加了用户拥有钱包的欲望。同时，利息激励和更完善的生态系统将鼓励更多商户接受数字人民币，进一步丰富支付场景。
目前，人民币数字化可用于支付乘坐公交车、地铁、商圈餐饮购物、支付加油费、医院挂号等费用。
记者了解到，中国人民银行从2014年开始研究法定数字货币，境内跨境数字人民币试点推广取得了良好效果，并已引入批发零售、餐饮、文化旅游、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境支付等多个场景。
数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币应用程序开通个人钱包2.3亿个，数字人民币商业钱包1884万个。截至目前，多边央行数字货币桥已累计处理跨境支付交易4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币约占多币种交易量的95.3%。
董希淼表示，数字人民币已经从单纯的“数字现金”发展成为功能齐全的“数字存款货币”。它具有三大能力：价值规模、价值储存和跨境支付。未来，使用场景将不断变得更加多样化。
数字人民币引领世界
“目前，中国的数字人民币处于世界各国央行正在试验和推广的项目的前沿，”陆磊说。
“领先”体现在哪里？通用混合货币功能。数字人民币有账户模式和区块链模式颂。有软件钱包和硬件钱包两种。您可以在线和离线支付。二是具备可编程货币功能，利用数字人民币中的智能合约，实现合约数字化和强制自动执行。第三，具有高效的货币监管能力，具有较强的行政透明度、标准化和互操作性。四是具备完整的场景货币功能，形成覆盖线上线下、可多领域复制推广的应用模式，在完成金融“五篇大文章”方面实现多场景落地。
根据《行动计划》，中国人民银行在上海设立数字人民币国际交易中心，进一步推动多边央行数字货币桥梁。数字元国际运营中心将搭建安全平台，在此基础上提供区块链服务和数字资产平台成帆链致力于实现“商业分域、统一账本”，提供链上支付工具和跨链转账功能，探索兼容资产数字化创新，助力广泛监管，支持链上发行、登记、发票存储和资金结算、贸易融资工具、碳排放信用等，逐步形成优势。 7×24小时运营，一点对接，服务多元化，货币连通，系统连通。多边央行数字货币桥利用区块链分布式账本技术的特点，着力解决不同法域的“企业主权和货币主权”问题，重点有效实现各参与主体的身份平等、权力平等、责任平等、利益平等，实现各参与主体之间的数据同步。
卢磊表示这一切都是在数字人民币层面。他表示，这是区块链技术的实际应用。下一步，数字人民币跨境使用将继续通过技术迭代扩大准入、降低服务成本，便利跨境贸易和投融资，支持离岸金融公司创新，促进高水平制度开放。
董小苗认为，中国将成为全球第一个明确将央行数字货币定位为计息存款货币的主要经济体，进一步强化其在塑造全球央行数字货币规则方面的领导地位和话语权。此前，数字人民币作为“现金”，跨境批发支付不方便。一旦成为“存款货币”，将能够无缝连接全球银行间支付系统，方便跨境贸易、投资和金融应用。
展望未来，卢磊表示，数字人民币业务技术模式的选择将坚持满足实体经济需求的基本出发点，在账户型、证券型数字货币发展方向上采取广度、智能选择的原则，推动数字人民币满足不同场景、不同业务主体的需求。
记者 徐培宇
《人民日报海外版》（2026年1月7日第11页）【编辑：石慈】
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